实际利率测算器 - 还款计划反推真实年利率IRR
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📖 什么是实际利率测算器
输入贷款金额和每期还款金额，通过 IRR（内部收益率）迭代求解反推真实年化利率。常用于核对消费贷、信用卡分期、民间借贷的真实成本。支持三种利率换算口径：名义年化（月利率×12）、复利年化（(1+月率)^12−1）、真实 IRR（数值迭代求解）。等额本息下真实 IRR 通常是名义年化的 1.8-2 倍，是消费贷宣传话术的最大陷阱所在。所有计算在浏览器本地完成。
📝 使用说明
⚠️ 注意事项
❓ 常见问题
"月利率 1%" 年化到底是多少？
名义年化：1% × 12 = 12%；复利年化：(1+1%)^12 − 1 = 12.68%；等额本息真实 IRR：约 21-22%（本金逐月递减但利息按原本金算）。民间借贷"月息 1 分" = 月利率 1% = 名义年化 12%，但实际成本可能高得多。
利息"几分"是什么意思？
中国民间借贷传统说法：1 分 = 月利率 1%（年化 12%）；5 厘 = 月利率 0.5%（年化 6%）；2 分 = 月利率 2%（年化 24%）。"分""厘"都是俗称，正式判断还要回到合同写法和实际到账金额。
民间借贷的合法利率上限是多少？
现行司法口径通常按合同成立时 1 年期 LPR 的 4 倍判断受保护上限。截至 2026-05-01，1 年期 LPR 为 3.0%，4 倍约 12%。超出部分法院通常不予支持。
等额本息下"月供"怎么反推利率？
用 IRR（内部收益率）迭代求解。设月供 P、本金 B、期数 n、月利率 r，则 P = B × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)。这个方程没有简洁的直接解，需要数值迭代逼近。Excel RATE(n, P, -B) 和本工具都是这个思路。
等额本金和等额本息反推公式不一样？
是的——等额本息月供恒定，反推用 IRR；等额本金月供逐月递减，反推时要按首月月供/末月月供/总利息三选一作为输入。本工具支持两种还款方式分别反推。
"24 期免息"真的免息吗？
名义上免息，但平台可能收取"手续费"或"服务费"。如果手续费按期收取，实际成本等同于利息。用本工具输入实际每期还款金额（含手续费），即可看到真实年化利率。