分期手续费计算器
便民工具
真实年化IRR换算，等本等费还原实际利率
⚡ 快捷场景（点击一键填入）
📱手机12期6000元分12期·总费率7.2%
📱手机24期6000元分24期·总费率15%
🧊家电6期3000元分6期·总费率4.5%
💻笔记本按金额8000元分12期·手续费共576元
🛒每期费率5000元分12期·每期0.6%
🎁免息分期3000元分6期·0费率
🛍️电商大促12000元分12期·每期0.75%
🔨装修分期10万元分24期·总费率12%
📈 真实年化利率（IRR 复利口径）
13.84%
名义费率年化仅 7.20%，实际约为其 1.92 倍 · 实际月利率(IRR) 1.0862%
每期还款¥536.00
手续费合计¥432.00
还款总额¥6,432.00
单利年化13.03%
💰 分期信息
¥
上限 1000 万元
如「12期共7.2%」填 7.2
%
📊 分期费用明细
每期本金（¥6,000.00 ÷ 12 期）¥500.00
每期手续费¥36.00
每期还款 = 每期本金 + 每期手续费¥536.00
手续费合计（名义总费率 7.20%）¥432.00
还款总额¥6,432.00
名义费率年化 → 真实年化（IRR）7.20% → 13.84%（1.92 倍）
📐 三种年化口径对照
名义手续费率年化7.20%手续费率 × (12 ÷ 期数)，未算本金逐月归还，严重低估
单利年化（i × 12）13.03%实际月利率 × 12，不考虑利滚利，仅供参考
真实年化利率（IRR 复利）13.84%(1 + 月利率)^12 − 1，央行 2021 年第 3 号公告认可口径
分期 6000 元分 12 期，手续费合计 ¥432.00。每期本金 ¥500.00 + 每期手续费 ¥36.00 = 每期还款 ¥536.00。名义手续费率年化 7.20%，实际月利率(IRR) 0.0109%，真实年化利率(IRR复利) 13.84%，约为名义值的 1.92 倍。
📖 使用说明
- 填分期金额、选期数：3/6/9/12/18/24 期一键选择，对照账单实际期数填写。
- 选手续费输入方式：商家报「费率」就用按费率(%)；直接给「手续费金额」就用按金额(元)。
- 选手续费口径：宣传「12期共7.2%」选整期总额；「每期0.6%」选每期——看清分母是总金额还是每期账单。
- 即时读出真实年化利率(IRR)、每期还款、手续费合计与还款总额，可一键复制结果。
📐 计算原理（等本等费 + IRR）
每期本金 = 分期金额 ÷ 期数
每期手续费 = 手续费合计 ÷ 期数（按原始金额全额均摊）
每期还款 = 每期本金 + 每期手续费
IRR 方程：分期金额 = Σ 每期还款 ÷ (1+i)^期数，牛顿迭代解出月利率 i
真实年化 = (1 + i)^12 − 1（复利）；单利年化 = i × 12
算例：6000 元分 12 期、总费率 7.2%（432 元）→ 每期还款 536 元，真实年化约 13.84%
🎯 适用场景
手机数码分期
买手机、平板选分期，算清真实年化再下单
家电家具分期
大件家电账单分期，看清手续费真实成本
电商大促分期
双11、618「免息」噱头，一验便知真假
分期方案比价
同一笔钱分3/6/12/24期，哪个总成本更低
贷款利率对照
分期真实年化 vs 银行消费贷，谁更划算
费用全部盘点
服务费、管理费并入手续费，还原全部成本
账单分期换算
信用卡、花呗账单分期费率换算真实年化
名义转真实
名义费率年化转 IRR 复利真实年化
❓ 常见问题
Q1分期手续费7.2%看起来很低，为什么真实利率会翻倍到13%以上？
因为手续费是按「原始分期金额」全额收的，可你的本金每个月都在减少。以6000元分12期、总手续费7.2%（432元）为例：第1个月你占用6000元，但到第11、12个月本金只剩几百元，手续费却始终按6000元收。用内部收益率(IRR)还原，实际月利率约1.09%，复利年化后的真实年化利率约13.84%，接近名义7.2%的1.9倍。
Q2真实年化利率是怎么算出来的？IRR是什么？
IRR（内部收益率）是把「期初你拿到分期金额、之后逐期还款」这一串现金流贴现到净现值为0时的那个利率。公式：分期金额 = Σ 每期还款 ÷ (1+i)^期数，解出每期利率i，再复利年化：真实年化 = (1+i)^12 − 1。中国人民银行2021年第3号公告认可的复利口径。
Q3「按费率」和「按金额」输入，算出来一样吗？
只要对应同一笔手续费，结果完全一样。商家说「手续费费率7.2%」就用按费率；说「分期手续费共432元」就用按金额。工具内部会把两者统一折算成手续费合计再求IRR。
Q4单利年化和真实年化有什么区别？
单利年化 = 每期实际利率 × 12，不考虑利滚利，数值偏小；真实年化(IRR复利) = (1+月利率)^12 − 1，考虑了资金的时间价值与复利。本工具选择复利/IRR口径，便于横向比较。
Q5这个和信用卡分期计算器有什么不一样？
计算原理（等本等费 + IRR）一致。本工具面向一般消费分期，手续费既能按费率(%)、也能直接按固定金额(元)输入。如果你算的是信用卡账单分期，可用对应的信用卡分期计算器。
Q6有服务费、账户管理费或提前结清费，要不要算进手续费？
要。只要是为了获得这笔分期而需要支付、金额能确定的费用，都应尽量并入手续费金额一起估算，否则真实年化会被低估。
Q7免息分期真的免费吗？
真免息确实不收手续费，但要防两类「伪免息」：一是优惠被加回商品原价——先用全款价对比再决定；二是把费率填 0 跑一遍验证，真实年化为 0% 才是真免息。若你的现金本身能理财（如年化 3%），免息分期相当于赚了资金占用的利息差，反而更划算。
Q8期数越多越划算吗？
通常相反。等本等费模式下，期数越长、名义总费率一般越高，真实年化也更贵。例如 6000 元：12 期总费率 7.2% 的真实年化约 13.8%；24 期总费率 15% 的真实年化超过 15%。除非每期还款压力大，否则优先选「短期数 + 低总费率」方案。