FIRE 计算器 - 财务自由还需几年·4%法则·养老金/通胀·资产曲线
📖 什么是 FIRE 计算器
FIRE = Financial Independence, Retire Early（财务独立、提前退休）。本工具把当前资产、年支出、年储蓄、收益率、通胀五个核心变量代入复利模型，按年推演资产曲线，输出达成 FIRE 所需年数和目标资产。除了标准 4% 法则，还覆盖 Coast FIRE（资产够躺到退休）和 Barista FIRE（半退休+兼职）两种现实主义路径。所有金额按今日购买力显示，避免通胀幻觉。
📝 使用说明
⚠️ 注意事项
❓ 常见问题
FIRE 是什么？
FIRE = Financial Independence, Retire Early（财务独立、提前退休）。核心思想：当资产产生的被动收益足以覆盖年支出，就达到"财务自由"。经验法则是目标资产 = 25 × 年支出（对应 4% 安全提取率），由 1998 年 Trinity Study 基于美股数据回测得出。
4% 法则在中国适用吗？
需要打折。Trinity Study 基于美股 + 美债 70/30 组合长期回报约 7% 和 3% 通胀。A 股 + 国内理财环境长期实际收益率约 3-4%，建议把提取率降到 3-3.5%。本工具默认 4%，可手动调到 3% 做压力测试。
为什么所有数字按"今日购买力"显示？
通胀让"未来的 1000 万"远不如"今天的 1000 万"。工具内部用实际收益率 = (1+名义收益)/(1+通胀) - 1 推动资产增长，所有金额按今天的钱理解。
养老金算进 FIRE 资产吗？
严格定义不算。但工具把养老金当作退休后的现金流注入，能让"资产可持续"指标更乐观。如果只想看狭义 FIRE，把养老金月领设为 0 即可。
Coast FIRE 和完整 FIRE 有什么区别？
完整 FIRE 要求资产 >= 25 倍年支出，可以立刻完全不工作。Coast FIRE 只要求资产足够"靠复利躺到目标退休年龄正好长成完整 FIRE 目标"，门槛低很多。30 岁达到 124 万就够 Coast 到 60 岁 FIRE 300 万。
Barista FIRE 适合谁？
适合资产没到完整 FIRE、但够覆盖大部分支出的人。常见做法是 40-55 岁离开高压主业、换喜欢的低薪兼职，用兼职收入扛日常 + 用资产补差。
储蓄率和收益率哪个更重要？
前 10 年资产基数小，年储蓄占增长的大部分。与其纠结 5% 还是 7% 收益，不如先把储蓄率从 20% 拉到 40%。本工具会在结果区显示你的储蓄率和被动收入覆盖率，方便对比。
一次性收支怎么填？
在进阶设置中添加。正数=收入（如卖房、继承、年终奖），负数=支出（如买房首付、子女留学、大病医疗）。指定发生年龄即可，工具会自动计入该年现金流。